Die optimale Kombination: Geschäftskonto mit passender Kreditkarte

Als Unternehmer:in musst du täglich zahlreiche finanzielle Entscheidungen treffen. Eine der grundlegendsten ist die Wahl des richtigen Geschäftskontos mit einer passenden Kreditkarte. Diese Kombination ist nicht nur praktisch, sondern hat auch erheblichen Einfluss auf deine täglichen Geschäftsabläufe, deine Liquidität und sogar deine Steuerabwicklung. Doch bei der Vielzahl an Angeboten kann die Entscheidung schnell überwältigend werden.

In diesem Beitrag erfährst du, worauf es bei der Auswahl eines Geschäftskontos mit Kreditkarte wirklich ankommt und wie du die für dein Business optimale Lösung findest.

[[IMAGE:1:Ein:e Unternehmer:in an einem modernen Arbeitsplatz, der/die Geschäftskonto-Angebote auf einem Tablet vergleicht, während eine Kreditkarte neben dem Gerät liegt]]

Warum ein Geschäftskonto mit Kreditkarte sinnvoll ist

Die Kombination aus Geschäftskonto und Kreditkarte bietet dir als Unternehmer:in zahlreiche Vorteile, die weit über den reinen Zahlungsverkehr hinausgehen. Sie schafft eine solide Grundlage für deine Geschäftsfinanzen und erleichtert dir viele administrative Aufgaben.

Trennung von Privat- und Geschäftsfinanzen

Die strikte Trennung deiner privaten und geschäftlichen Finanzen ist nicht nur sinnvoll, sondern für die meisten Unternehmensformen sogar gesetzlich vorgeschrieben. Hier sind die wichtigsten Gründe dafür:

• Gesetzliche Anforderungen: Für Kapitalgesellschaften wie GmbHs ist die Trennung verpflichtend. Aber auch für Einzelunternehmer:innen und Freiberufler:innen wird sie dringend empfohlen.
• Steuerliche Vorteile: Eine klare Trennung vereinfacht deine Steuererklärung erheblich und minimiert das Risiko, dass das Finanzamt Ausgaben nicht anerkennt. Die Umsatzsteuer und weitere steuerliche Aspekte werden deutlich übersichtlicher, wenn Geschäftsausgaben klar erkennbar sind.
• Besserer Finanzüberblick: Mit einem separaten Geschäftskonto behältst du stets den Überblick über Einnahmen, Ausgaben und den aktuellen Stand deiner Geschäftsfinanzen.

Liquiditätsvorteile durch Kreditkarten

Eine Geschäftskreditkarte ist mehr als nur ein Zahlungsmittel – sie ist ein wertvolles Finanzierungsinstrument für dein Unternehmen:

• Zahlungsziele nutzen: Durch die verzögerte Abbuchung vom Konto gewinnst du wertvolle Zeit zwischen dem Kauf und der tatsächlichen Zahlung. Je nach Kartentyp und Abrechnungszyklus können das bis zu 30-45 Tage sein.
• Kurzfristige Finanzierungsmöglichkeiten: Bei unerwarteten Ausgaben kannst du mit einer Kreditkarte kurzfristige Liquiditätsengpässe überbrücken, ohne langwierige Kreditanträge stellen zu müssen.
• Cashflow-Management: Die regelmäßigen Abrechnungen helfen dir, deine Ausgaben besser zu planen und deinen Cashflow zu optimieren.

Die wichtigsten Kriterien bei der Auswahl

Nicht jedes Geschäftskonto mit Kreditkarte ist für jedes Unternehmen gleichermaßen geeignet. Je nach Branche, Unternehmensgröße und individuellen Bedürfnissen solltest du unterschiedliche Faktoren in deine Entscheidung einbeziehen.

Kontoführungsgebühren und Konditionen

Die Kosten für ein Geschäftskonto können erheblich variieren. Achte besonders auf:

Kostenaspekt	Worauf du achten solltest
Monatliche Grundgebühren	Von 0€ bis 30€+ je nach Anbieter und Leistungsumfang. Viele Online-Banken bieten günstigere Konditionen als traditionelle Filialbanken.
Transaktionskosten	Kosten pro Überweisung, Dauerauftrag oder Lastschrift können je nach Anbieter stark variieren.
Bedingungen für Gebührenfreiheit	Manche Banken erlassen die Grundgebühr bei Erreichen bestimmter Umsatz- oder Geldeingangsgrößen.
Sondertarife für Gründer:innen	Viele Banken bieten vergünstigte Konditionen für die ersten 12-24 Monate nach der Gründung an.

Kreditkartentypen für Geschäftskunden

Bei Geschäftskreditkarten hast du die Wahl zwischen verschiedenen Kartentypen, die unterschiedliche Vor- und Nachteile bieten:

• Debitkarten: Die Abbuchung erfolgt direkt vom Konto. Sie bieten weniger Liquiditätsvorteile, sind aber oft günstiger oder kostenlos.
• Kreditkarten (revolvierende Karten): Bieten einen flexiblen Kreditrahmen, bei dem du entscheiden kannst, wie viel du monatlich zurückzahlst. Beachte jedoch die oft hohen Zinsen.
• Charge Cards: Der gesamte Rechnungsbetrag wird monatlich eingezogen. Sie bieten oft höhere Limits und bessere Zusatzleistungen, haben aber in der Regel höhere Jahresgebühren.

Zusätzlich solltest du die Möglichkeit für Zusatzkarten für Mitarbeiter:innen in Betracht ziehen. Diese erlauben dir, individualisierte Ausgabenlimits festzulegen und behalten dennoch die zentrale Kontrolle über alle Ausgaben.

Digitale Banking-Features

In einer zunehmend digitalisierten Geschäftswelt sind die technologischen Funktionen deines Geschäftskontos von entscheidender Bedeutung:

• Mobile Banking-App: Achte auf Benutzerfreundlichkeit, Funktionsumfang und Sicherheitsfeatures der App.
• Online-Buchhaltungsschnittstellen: Die direkte Anbindung an Programme wie DATEV, lexoffice oder Xero kann deinen administrativen Aufwand erheblich reduzieren.
• Digitales Onboarding und Legitimation: Eine vollständig digitale Kontoeröffnung spart Zeit und Aufwand gegenüber dem Gang zur Filiale.

Kostenfallen vermeiden

Bei der Auswahl eines Geschäftskontos mit Kreditkarte lauern einige versteckte Kostenfallen, die dir auf den ersten Blick möglicherweise nicht auffallen, langfristig aber teuer werden können.

Auslandseinsatzgebühren

Wenn du international tätig bist oder regelmäßig Geschäftsreisen ins Ausland unternimmst, solltest du besonders auf folgende Gebühren achten:

• Währungsumrechnungsgebühren: Bei Zahlungen in Fremdwährung fallen oft Gebühren von 1,5% bis 4% des Umsatzes an. Kreditkarten mit flexibler Währungsumrechnung können hier deutliche Vorteile bieten.
• Kosten bei Auslandstransaktionen: Manche Banken berechnen zusätzliche Pauschalen für jede Transaktion im Ausland.
• Internationale Abhebungsgebühren: Bargeldabhebungen im Ausland können besonders teuer werden – mit Gebühren von bis zu 5€ plus 3% des abgehobenen Betrags.

Wenn du regelmäßig international tätig bist, lohnt sich gegebenenfalls eine spezielle Kreditkarte für Auslandsgeschäfte, die diese Gebühren minimiert oder ganz eliminiert.

Zinsen und Überziehungskosten

Die tatsächlichen Kosten für die Nutzung des Kreditrahmens sind oft höher als auf den ersten Blick ersichtlich:

• Sollzinsen für Kreditrahmen: Bei klassischen Kreditkarten fallen für die Nutzung des Kreditrahmens oft Zinsen zwischen 9% und 19% p.a. an.
• Überziehungszinsen: Die Überziehung des Geschäftskontos kann mit Zinsen von bis zu 12% teuer werden.
• Effektiver Jahreszins berechnen: Achte auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten einbezieht, nicht nur auf den beworbenen Nominalzins.

[[IMAGE:2:Eine übersichtliche Darstellung verschiedener Geschäftskonten mit Kreditkarten, auf einem Schreibtisch ausgebreitet, daneben ein Taschenrechner und Finanzunterlagen]]

Die besten Anbieter im Vergleich

Der deutsche Markt bietet eine Vielzahl von Anbietern für Geschäftskonten mit Kreditkarten. Die Wahl zwischen traditionellen Banken und Online-Anbietern sollte gut überlegt sein.

Traditionelle Banken vs. Online-Anbieter

Beide Optionen haben ihre eigenen Vor- und Nachteile, die du je nach deinen individuellen Anforderungen abwägen solltest:

	Traditionelle Banken	Online-Anbieter
Vorteile	– Persönliche Beratung vor Ort – Oft höhere Kreditlinien – Bargeldeinzahlung möglich – Etablierte Netzwerke und Erfahrung	– Niedrigere Kontoführungsgebühren – Moderne, benutzerfreundliche Apps – Schnellere Kontoeröffnung – Bessere Integration digitaler Tools
Nachteile	– Höhere Gebühren – Weniger intuitive Benutzeroberflächen – Oft langsamere Prozesse	– Keine persönliche Beratung vor Ort – Manchmal eingeschränkte Bargeldoptionen – Teils geringere Kreditrahmen

Die beste Wahl hängt letztendlich von deinem individuellen Geschäftsmodell und deinen Prioritäten ab.

Spezialangebote für verschiedene Unternehmertypen

Je nach Unternehmensgröße und Branche kannst du von speziell zugeschnittenen Angeboten profitieren:

• Lösungen für Freiberufler:innen: Oft mit günstigen Grundgebühren und einfacher Handhabung, aber begrenzten Zusatzfeatures.
• Angebote für Kleinunternehmer:innen: Ausgewogene Pakete mit steuerlichen Vorteilen und ersten Mitarbeiter-Kreditkarten.
• Optionen für größere Firmen: Umfassende Lösungen mit individualisierbaren Features, Flotten-Management für Unternehmenskreditkarten und persönlicher Betreuung.

Zusatzleistungen und Vorteile

Neben den Grundfunktionen bieten viele Geschäftskonten mit Kreditkarte wertvolle Zusatzleistungen, die deinen Geschäftsalltag erleichtern und dir finanzielle Vorteile verschaffen können.

Versicherungen und Schutzpakete

Besonders hochwertige Geschäftskreditkarten beinhalten oft umfangreiche Versicherungspakete:

• Reiseversicherungen: Auslandsreisekrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung und Gepäckversicherung können teure separate Policen ersetzen.
• Einkaufsschutz: Bei Diebstahl oder Beschädigung von mit der Karte gekauften Waren innerhalb eines bestimmten Zeitraums (meist 30-90 Tage) erhältst du eine Erstattung.
• Mietwagenvollkasko: Eine vollständige Versicherung für Mietwagen, die oft auch die Selbstbeteiligung abdeckt – besonders wertvoll bei Geschäftsreisen.

Diese Versicherungsleistungen können dir jährlich Hunderte oder sogar Tausende Euro an separaten Versicherungsprämien sparen, sollten aber immer genau auf ihren Deckungsumfang geprüft werden.

Bonusprogramme und Cashback

Viele Geschäftskreditkarten belohnen dich für deine Ausgaben:

• Punktesysteme: Die von dir gesammelten Punkte kannst du gegen Sachprämien, Reisegutscheine oder sogar Bargeld eintauschen.
• Meilen und Prämien: Besonders für Vielflieger interessant sind Karten, die Meilen in Vielfliegerprogrammen wie Miles & More sammeln.
• Cashback-Modelle: Direkte Rückerstattung eines prozentualen Anteils deiner Ausgaben, typischerweise zwischen 0,5% und 2%.

Besonders bei hohen monatlichen Geschäftsausgaben können diese Programme einen erheblichen Mehrwert darstellen. Bei 10.000€ monatlichen Kartenausgaben und 1% Cashback erhältst du beispielsweise 1.200€ pro Jahr zurück.

Antragstellung und Eröffnung

Der Prozess der Beantragung eines Geschäftskontos mit Kreditkarte kann je nach Bank unterschiedlich komplex ausfallen. Eine gute Vorbereitung kann den Vorgang erheblich beschleunigen.

Erforderliche Unterlagen

Für eine erfolgreiche Beantragung benötigst du in der Regel folgende Dokumente:

• Notwendige Dokumente:
  • Gültiger Personalausweis oder Reisepass
  • Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug
  • Bei Kapitalgesellschaften: Gesellschaftervertrag
  • Steuerliche Identifikationsnummer und Steuernummer
  • Bei Freiberufler:innen: Nachweis der beruflichen Qualifikation
• Bonitätsprüfung: Die Bank wird deine Kreditwürdigkeit prüfen, oft durch eine SCHUFA-Auskunft und die Analyse von Geschäftszahlen.
• Legitimationsverfahren: Je nach Anbieter erfolgt dies persönlich in der Filiale, per Postident-Verfahren oder digital per Video-Ident.

Tipps für eine erfolgreiche Beantragung

Mit diesen Tipps erhöhst du deine Chancen auf eine erfolgreiche Kontoeröffnung:

1. Vorbereitung der Unterlagen: Stelle alle erforderlichen Dokumente vorab zusammen und bereite digitale Kopien vor.
2. Umgang mit Ablehnungen: Bei einer Ablehnung frage nach den genauen Gründen und arbeite daran, diese Hindernisse zu beseitigen, bevor du einen neuen Versuch startest.
3. Alternative Lösungen: Bei Bonitätsproblemen gibt es spezielle Angebote, wie Prepaid-Geschäftskreditkarten oder besicherte Kreditkarten.

Fazit: Die optimale Entscheidung treffen

Die Wahl des richtigen Geschäftskontos mit passender Kreditkarte ist eine wichtige strategische Entscheidung, die langfristigen Einfluss auf deine Unternehmensfinanzen haben kann.

Die optimale Lösung sollte dabei immer zu deiner individuellen Geschäftssituation passen. Als Freiberufler:in mit wenigen Transaktionen benötigst du andere Features als ein internationales Handelsunternehmen mit zahlreichen Mitarbeiter:innen.

Achte besonders auf folgende Aspekte:

• Transparente Gebührenstrukturen ohne versteckte Kosten
• Passende digitale Features für dein Geschäftsmodell
• Sinnvolle Zusatzleistungen, die du tatsächlich nutzt
• Kompatibilität mit deiner Buchhaltungssoftware
• Zuverlässiger Kundenservice, der deine Anfragen schnell bearbeitet

Nimm dir die Zeit, verschiedene Angebote zu vergleichen und scheue dich nicht, bei den Anbietern nachzufragen, ob sie spezielle Konditionen für deine Branche oder Unternehmensgröße anbieten. Oft lassen sich durch direkte Verhandlung bessere Konditionen erzielen als über die Standardangebote.

Mit dem richtigen Geschäftskonto und der passenden Kreditkarte schaffst du eine solide finanzielle Basis für dein Unternehmen und gewinnst wertvolle Zeit, die du in dein Kerngeschäft investieren kannst, statt dich mit umständlichen Finanzverwaltungsprozessen aufzuhalten.